Vos questions, nos réponses

On m’a parlé de ligne de trésorerie mobilisable et de crédit mobilisé mais je ne m’y retrouve pas bien. Vous pouvez m’éclairer ?

Lorsqu’une banque octroie un crédit de trésorerie, ou crédit court terme, elle vous accorde à vous PME  un montant de crédit dans lequel vous allez vous pouvoir tirer en fonction de vos besoins : c’est ce qu’on appelle la ligne de trésorerie mobilisable. Le crédit mobilisé est ce que votre PME va réellement utiliser, ou tirer ; c’est-à-dire la part consommée de la ligne de trésorerie mobilisable.

J’ai entendu parler du code IBAN, c’est quoi exactement ?

Le code IBAN (international bank account number) c’est le code qui identifie un compte bancaire selon la norme internationale. Le BIC (Bank Identifier Code) et l’IBAN remplacent le RIB qui était l’identifiant bancaire national en France. Ils figurent sur vos documents bancaires, depuis 2001 en France.

Aujourd’hui, vous devez donc utiliser le BIC/IBAN dans toutes vos formules de paiement (ex dans vos fichiers pour les versements de salaires, les références de vos clients ou fournisseurs dans les bases de données de votre PME  …).

J’ai plusieurs banques ; comment je peux faire pour dialoguer avec mes conseillers ?

Vous pouvez voir chacun de vos conseillers en bi-latéral, lorsque vous devez vous entretenir d’événements ou de services propres à une banque en particulier. Par contre, si vous souhaitez présenter votre bilan annuel ou un nouveau projet stratégique, vous pouvez opter pour une réunion avec plusieurs banquiers, notamment si un nouveau développement de votre PME  nécessite que vos banquiers partagent le risque.

Je souhaite m’équiper d’une nouvelle machine pour ma scierie, mais je ne voudrais pas que cet investissement pèse trop dans mon bilan. Y a-t-il des solutions pour les PME ?

Un crédit d’investissement « classique » à moyen ou long terme ne paraît pas adapté à votre situation. Dans votre cas, il faut sans doute opter pour un crédit-bail ou une location longue durée. Point commun : c’est la banque ou sa filiale qui achète le matériel (machine, véhicule …) ou le bien immobilier (entrepôt, siège, usine…) et le met à votre disposition en vous le louant sur une durée plus ou moins longue (1 à 5 ans en général).

Ainsi recourir au crédit-bail ou à la location longue durée permet dans votre cas d’alléger votre bilan, car le bien ne figure pas à l’actif et aucun crédit ne s’inscrit en face au passif.

Le BFR c’est bien pour une grande entreprise, mais pour ma PME ça veut dire quoi et ça sert à quoi ?

Le BFR, besoin en fonds de roulement, est un indicateur qui n’est pas réservé aux plus grandes entreprises. Bien au contraire, il sera encore plus utile si votre PME  est de petite taille, donc a priori plus contrainte par sa trésorerie. En effet, il mesure le décalage entre les dépenses engagées et les recettes non encore encaissées.

Il est donc indispensable pour vous, chef d’entreprise, et votre banquier d’en avoir connaissance car il vous permet de définir si un financement court terme est nécessaire pour retrouver l’équilibre de votre trésorerie.

Quels moyens de paiement je peux utiliser pour payer un fournisseur italien ? Je dois passer par un virement international…

Pas du tout, l’Europe s’est dotée d’un espace unique des paiements en euros, SEPA (single euro payments area en anglais) : les virements en euros émis ou reçus au sein de cet espace SEPA sont valables dans les 33 pays (dont tous ceux membres de l’Union européenne) sans avoir besoin de passer par un virement international (depuis 2008, les banques proposent le virement SEPA en France). Depuis le 1er août 2014, les virements ne peuvent d’ailleurs plus être réalisés aux formats nationaux.

Donc pour payer votre fournisseur en Italie, vous effectuez un virement via votre système d’entreprise ou la plate-forme de votre banque ; votre paiement sera réalisé au format SEPA, et votre correspondant le recevra directement.

Que va me demander ma banque pour suivre mon projet d’investissement sur un nouveau marché ? Ma PME est dans la sous-traitance mécanique et on fait 2 millions de chiffre d’affaires.

Plus un investissement est important au regard de la taille de bilan de votre entreprise, plus la banque va vous demander des éléments clairs permettant de bien en maîtriser tous les enjeux.

De manière générale, votre banquier travaillera avec vous sur les bases d’un plan de financement (il vous permet ainsi qu’au banquier d’analyser l’investissement – coût, étalement du paiement, part d’autofinancement… – et sa rentabilité pour votre PME  ) ainsi que d’un compte de résultat prévisionnel (il reflète l’activité actuelle et future de votre PME). Ainsi, si le crédit d’investissement est réalisé sur une durée de 5 ans, ces tableaux de bord permettent, sur cette durée, d’anticiper vos charges, les bénéfices de l’entreprise et de prendre en compte des facteurs externes comme la conjoncture économique générale ou l’évolution de votre secteur.

J’ai des difficultés dans ma petite entreprise en ce moment. Je n’ose pas en parler à mon banquier …

Les difficultés de votre PME  peuvent être de plusieurs ordres et plus ou moins graves. Que ces difficultés soient structurelles (c’est-à-dire que votre bilan est déséquilibré) ou conjoncturelles (une baisse temporaire de votre carnet de commandes), il est dans tous les cas important que vous rencontriez au plus vite votre banquier pour lui exposer la situation. En effet si vous attendez trop, votre situation ne va pas forcément s’améliorer, elle peut même encore se détériorer ; vous aurez alors moins de latitude pour rechercher des solutions adaptées avec votre banquier. Si vous vous y prenez en amont, vous, vous pourrez exposer clairement les écarts de votre activité et les moyens d’y remédier, votre banquier pourra alors trouver avec vous des solutions au niveau de vos financements. Donc, surtout n’attendez pas plus longtemps.

Je suis une PME d’une trentaine de salariés, et je ne trouve pas de solution de financement pour ma trésorerie. Que puis-je faire ?

Vous avez certainement déjà rencontré votre ou vos conseiller(s) bancaire(s) pour rechercher les solutions possibles et adaptées. Il y a peut-être aussi d’autres financements vers lesquels vous pouvez vous orienter : par exemple verser des disponibilités en comptes courants d’associés ou rechercher des investisseurs complémentaires. En effet, le financement par le seul crédit n’est pas toujours possible, notamment lors que l’encours de crédits de votre PME  dépasse la limite d’endettement raisonnable et pèse sur l’équilibre de votre bilan.

Si vous ne parvenez pas à trouver une solution viable vous pouvez aussi qui recherche des solutions avec les banques et les autres organismes financiers, pour des entreprises qui ont des difficultés de trésorerie et de financement. Le taux de succès est proche de 2 sur 3, et vous pouvez remplir et adresser le dossier en ligne sur www.mediateurducredit.fr. Vous pouvez être accompagné par un « tiers de confiance » : expert-comptable, chambre consulaire, organisation professionnelle…

Ma trésorerie est déficitaire, car mes clients ne paient pas à temps. Que puis-je faire avec ma banque ?

Vous êtes dans le cas de nombreuses PME  qui ont des décalages entre les paiements de leurs clients et les dépenses qu’elles engagent pour produire les marchandises ou prestations de services. Votre activité fait donc apparaître un besoin de trésorerie, mais vous avez apparemment exploré des possibilités d’optimisation en interne.

Au niveau de votre banque, différentes solutions peuvent vous être proposées :

  • Soit des solutions de crédit de trésorerie (découvert, facilité de caisse, crédit court terme…)
  • Soit des solutions par mobilisation de votre poste client (escompte, Dailly, affacturage  …), c’est-à-dire que la banque va verser une avance à votre PME en échange de la cession de la créance client.

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